Как правильно платить ипотеку досрочно?

Как воспользоваться полным досрочным погашением ипотеки? — Для того, чтобы полностью погасить ипотеку досрочно необходимо:

1. Внимательно прочитайте раздел ипотечного договора, посвященный условиям досрочного погашения кредита. Обратите особенное внимание на суммы процентов, которые будут начислены в период до полного погашения кредита, и на срок, за который нужно уведомить банк. Как правило, банки требуют уведомлять о полном досрочном погашении не менее, чем за 1 месяц.
2. Оцените свои финансовые возможности и заранее спланируйте дату полного погашения кредита. Чаще всего, это дата вашего ежемесячного платежа.
3. Обратитесь в банк, где у вас оформлена ипотека, и обсудите точную сумму и дату погашения кредита.
4. Подайте в банк заявление о досрочном погашении ипотечного кредита лично (форму заявления можно запросить в банке) или через приложение. В заявлении указывается сумма и дата полного погашения.
5. Внесите на счет необходимую сумму, После наступления даты банк спишет денежные средства, после чего кредит будет считаться закрытым.

Действия в шагах 3–5 в большинстве банков можно совершить дистанционно с помощью оператора или личного кабинета.

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока?

1. Что сокращать срок или платеж? Однозначно платеж, т.к. из этого варианта можно сделать второй вариант: если продолжать вносить столько же сколько и раньше, то ипотека кончится ровно тогда когда бы закончилась при сокращении срока. А при сокращении срока меньше платить нельзя, если захочешь.2. Погашать досрочно или нет? Это главный вопрос, при текущих ставках ответ нет. срок НИКОГДА не выгодно уменьшать. всегда нужно уменьшать платеж, но платить по начальному платежу, тем самым уменьшая и срок и приобретая возможность в период финансовой нестабильности платить меньше в вашем случае нужно ответить на вопрос, есть ли более выгодные варианты вложения этих 1.5 млн. Если нет — вкладывайте в ипотеку с уменьшением платежа, и продолжайте платить 23 500р. Выгодней не закрывать досрочно. В долгосрочной перспективе кредитные деньги дешевле своих собственных Камри, как я уже писал, это действительно так, только если и доходы растут Карина, если платить каждый новый месяц меньше по новому платежу, то да. А тут говорят чтобы уменьшатт платеж, но продолжать платить по старому платежу, то есть новый платёж + доп платёж до старой суммы + досрочное погашение из этих 250 к Смотря что вы хотите и сколько зарабатываете. Процент за ипотеку относительно небольшой и может быть выгодно и не гасить досрочно. Но если вы хотите всё-таки закрыть долг, то так как ваш платёж и так низкий, выгоднее уменьшать срок ипотеки. Либо, если вы хотите перестраховаться и ваша основная зарплата не очень высокая, то можно снижать размер ежемесячного платежа, но при этом продолжать платить примерно сумму старого платежа и выше. Alex, самый вредный совет для ипотеки.

Что лучше уменьшать при досрочном погашении ипотеки?

Плюсы досрочного погашения ипотеки — Вне зависимости от того, что вы решите уменьшить, срок ипотеки или ежемесячный платеж, выгоды досрочного погашения очевидны. Перечислим основные плюсы.

В среднем, ипотечный договор заключается на 10-15 лет. Иногда этот срок может составлять 20-30 лет. Согласитесь, оценить свое финансовое состояние на такой длительный период практически невозможно. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа или срока позволит снизить возможные риски. Благодаря внесению крупной суммы денег в счет долга можно существенно сократить размер общей переплаты по процентам. На период ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость остается в качестве залога у кредитной организации. Досрочное погашение ипотеки, вне зависимости от того, что вы хотите уменьшить, ежемесячные платежи или срок, позволяет быстрее снять обременение. Ускоренная выплата текущей задолженности позволит заемщику при необходимости оформить еще один ипотечный кредит.

Когда лучше делать досрочный платеж по ипотеке?

Если вы читаете эту статью, значит, вы – счастливый обладатель «ипотечной» квартиры, который может себе позволить гасить ипотеку досрочно. Наша сегодняшняя задача – разобраться, как правильнее или точнее, как выгоднее, это делать. При любой схеме формирования ежемесячных платежей будь то аннуитентная или дифференцированная заемщик в первые годы выплачивается максимальную сумму процентов, поэтому если есть возможность гасить досрочно, старайтесь делать это в первые пять лет кредита.

Позже это делать будет просто бессмысленно, основная сумма переплаты к тому времени уже будет уплачена банку. Сегодня практически не осталось банков с действующим мораторием на досрочное погашение ипотечных кредитов. В некоторых случаях нельзя досрочно гасить в первые 3-6 месяцев, некоторые банки устанавливают минимальную сумму, которую можно внести в качестве досрочного погашения, но большинство кредитных учреждений вопрос сроков и размеров «досрочных» платежей отдают на откуп заемщика, и каждый решает, как ему поступить с появившимися «лишними» деньгами.

Сколько? Если банк не устанавливает минимальный платеж для досрочного погашения, то хоть сколько. В истории много случаев, когда заемщик каждый месяц выплачивали чуть больше, чем требовалось графиком, как говорится «округлял» до тысячи или для пяти в большую сторону.

В рамках одного месяца эти деньги не очень ощутимы, но вот при пересчете на весь срок кредита, небольшие досрочные погашения способны сократить итоговую переплату на очень заметную сумму. Для понимания ситуации, возьмем пример: мужчина 33 лет взял ипотеку на сумму 2 млн рублей на 25 лет под 11 с небольшим процентов годовых.

По графику каждый месяц он должен платить 23 400 рублей, платежи равные, выражаясь банковским языком, аннуитентные. // Если у вас дифференцированные платежи, не закрывайте страницу, принципы досрочного погашения одинаковы для аннуитентных и дифференцированных заемщиков//.

Итак, ежемесячный платеж 23 400 рублей, и заемщик каждый месяц округлял его до 25 000 рублей, то есть вносил 1 600 рублей в качестве суммы досрочного погашения ежемесячно. При этом только за 1 год такими минимальными усилиями заемщик сократил срок ипотеки на 1 год. Как? Да очень просто. При каждом внесении суммы досрочного погашения работник банка спрашивает: «Будем уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита?».

Естественно, при маленьких суммах досрочного погашения, выбирая уменьшение ежемесячного платежа, вы этого даже не заметите. Был платеж 23 400, стал 23 982, например. Но в этой же ситуации, внесение досрочно 1 600 рублей сокращает срок кредита на 1 месяц.

Итого, досрочно внесенные в течение одного года 19 200 рублей сокращают срок кредита на 1 год, а значит, уменьшаются и общая сумма начисленных процентов, и, как следствие, итоговая сумма переплаты по кредиту. Другая ситуация с этим же заемщиком. Неожиданная премия в размере 30 000 рублей принесена в банк для досрочного погашения основного долга.

Опять вопрос: «Уменьшаем ежемесячный платеж или сокращаем срок кредита?». Считаем: внесение тридцати тысяч уменьшает ежемесячный платеж на 312 рублей или сокращает срок кредита на 19 месяцев.

Как лучше платить за ипотеку?

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.1. Примерка Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу.

Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа. Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.2.

Детали Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления.

• Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
• Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений.
• Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты.
• Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).3.

Большой первоначальный взнос Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше).

Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.4. Рефинансирование Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%.

Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита. Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.5.

• Сокращение срока ипотеки Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки.
• Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше.
• Хотя бы на 3 000–5 000 ₽.
• Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита.

Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу. Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.

Что будет с ипотекой в случае дефолта?

Банки смогут требовать досрочного расторжения договора и возврата остатка по ипотеке, если такие основания будут указаны в нормативных актах; государство может отказаться от мер поддержки заемщикам (например, могут отменить выплату материнского капитала или компенсации по ипотеке для многодетных семей);

Что выгоднее погасить сумму или срок?

Что выгодно заемщику? — Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму. Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:

• Кредит является аннуитетным.
• В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
• Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.

Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин. Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц.

• И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда.
• Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.

Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:

• Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
• Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
• В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока

Получи аванс на покупки в два клика

Что лучше уменьшить срок или ежемесячный платеж?

Если вы погасили часть кредита досрочно, вы можете сократить срок, сохранив размер ежемесячного платежа, или уменьшить размер платежа. И то, и другое выгодно, но с разных точек зрения. Первый вариант поможет погасить кредит быстрее, а второй — уменьшить долговую нагрузку. Если вы погасили часть вашего долга досрочно, то банк составит новый график платежей. Сделать это могут по одной из двух схем:

1. Снижение размера ежемесячного платежа. Так как долг уменьшился, снизилась и сумма, которую вы отдаете банку в качестве процентов. Срок останется прежним, но вам будет проще платить.
2. Снижение срока кредитования. В этом случае вы выплатите кредит быстрее, но размер платежа останется прежним.

Уменьшение срока кредитования поможет вам, если вы хотите как можно скорее закрыть кредит. Вы быстрее отдадите долг и сэкономите на процентах. Уменьшение платежа подойдет, если вы хотите снизить долговую нагрузку. Снизив ежемесячный платеж, вы увеличите семейный бюджет и упростите себе жизнь. Выбор в пользу того или иного варианта зависит от вашей ситуации, валюты и условий кредитования:

• Валютный кредит лучше погасить в максимально короткий срок. Так вы снизите риски: инфляция здесь незначительна, а курс в любой момент может подскочить.
• Для рублевого кредита оптимальнее первый вариант — уменьшить платеж. Он оставляет место для маневра: если ваш доход не изменится или увеличится, вы сможете снова накопить деньги и частично погасить кредит. Если доход снизится, ежемесячный платеж не будет серьезным ударом по семейному бюджету.
• Если в банке действуют ограничения по досрочному погашению, вам осталось платить несколько месяцев, и вы больше не сможете вносить дополнительные платежи, сократите срок.

При досрочном погашении вы экономите в любом случае. Выбирая схему пересчета графика, ориентируйтесь на собственные возможности, риски и размер переплаты. Универсальных решений нет, и зачастую проще сократить ежемесячную нагрузку на бюджет, чем срок.

Почему при досрочном погашении кредита списываются проценты?

Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения — Здесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может.

Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей. Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования. В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце. Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.

Пример. Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов. Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты.

1. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов.
2. Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов.
3. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.
4. Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка.

Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму. Во-вторых, из суммы внеочередного платежа «Сбер» списывает проценты, начисленные на дату досрочного погашения.

• Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс.
• Рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов.
• В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей.
• Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита.

То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты. Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным.

• В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится.
• Чтобы избежать такой ситуации, нужно либо вносить более крупную сумму с расчетом на проценты, либо проводить досрочное погашение вместе с обязательным платежом в дату планового погашения.

Так вся сумма «досрочки» спишется именно в счет основного долга, так как проценты за новый месяц еще не успеют начислиться. В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу.

Что лучше погасить основной долг или проценты?

Несмотря на то, что ипотечный кредит обычно берется на 20–30 лет, большинство заемщиков стараются погасить его досрочно. По словам представителей банков, 70 процентов клиентов, рассчитываются с ипотекой гораздо быстрее, чем заложено в графике платежей.

Средний срок жизни ипотечного кредита на практике составляет 12 лет. Считается, что дополнительные платежи лучше всего вносить в первые несколько лет после получения кредита, когда в основном платятся проценты по ипотеке, а основной долг перед банком практически не меняется. По словам специалистов, особенно выгодным является погашение в первые три года после выдачи ипотеки.

Сегодня в банках не существует ограничений на досрочное погашение кредита, заемщик имеет право сам выбирать, что именно ему изменить при досрочной выплате: сумму ежемесячного платежа или срок обслуживания кредита (платеж при этом останется прежним).

Когда лучше вносить досрочный платеж по ипотеке Сбербанк?

Добрый день! Досрочно погасить ипотеку можно в любой день, начиная со второго дня после выдачи кредита. Выгоднее погашать как можно раньше, поскольку тогда будет меньше переплата по процентам. Самой выгодной датой считается планируемый день ежемесячного платежа (уже после его списания или перечисления) и несколько дней после, поскольку тогда, основная часть суммы досрочного погашения пойдет на погашение основного долга, что также снизит переплату по процентам.

1. Обращаем ваше внимание также на то, что досрочно погасить кредит можно как собственными средствами, так и с помощью средств материнского капитала, выплаты для многодетных семей или налогового вычета.
2. Также важно выбрать наиболее выгодный для вас способ досрочного погашения: с уменьшением суммы ежемесячного платежа или срока кредита.

Рекомендуется использовать досрочное погашение с уменьшением срока кредита — такой вариант, как правило, гораздо выгоднее в долгосрочной перспективе. Также возможно использовать смешанный вариант (если планируется несколько досрочных погашений) — сначала уменьшить срок кредита, а потом сумму ежемесячного платежа.

Почему выгодно брать ипотеку на длительный срок?

Вы сможете купить квартиру лучше и больше — Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку на долгий срок, чем на короткий, Для него это выгоднее: вы будете дольше отдавать кредит и выплатите больше процентов. Кроме того, так банк перестраховывается: заёмщику легче гасить небольшие платежи, а значит, не будет и просрочек.

При долгосрочном кредитовании банк также, скорее всего, одобрит заём на более крупную сумму. Объясняется это просто: размер ипотеки зависит от размера доходов плательщика. Его рассчитывают так, чтобы ежемесячный платёж не превышал 40–60% от общего дохода. Соответственно, чем дольше срок ипотеки и меньше размер платежа, тем большую сумму банк одобрит.

Долгосрочная ипотека позволяет взять кредит на большую сумму и купить квартиру большей площади или в более комфортабельном районе. Иван Лонкин начальник управления клиентских отношений «СДМ-Банка» Например, семья из двух человек с доходом в 150 тысяч рублей в месяц может взять ипотеку на 5 лет — банк одобрит им кредит на сумму около 2,5 миллиона рублей.

В чем опасность досрочного погашения кредита?

Досрочное погашение кредита снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы процентов: вы платите только за то время, что фактически пользовались деньгами. Главное условие — в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно.

Можно ли вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки?

Закон о возврате процентов при досрочном погашении ипотеки — В 2011 году был принят закон «О внесении изменений в ст.809 и 810 ГК РФ». Благодаря внесенным поправкам кредиторы получили возможность на законной основе отказывать заемщикам в возврате излишне уплаченных процентов.

В пункте 6 статьи 809 указано, что при досрочном погашении ипотеки банк вправе требовать с заемщика все проценты по кредиту, которые были начислены включительно до дня возврата суммы займа. При этом способ возврата кредита — целиком или частями — значения не имеет. Суть данного постановления сводится к следующему: уже выплаченные за использование займа деньги вернуть будет сложно.

При этом отказать банк в досудебном порядке может каждому. Согласно пункту 5 статьи 809, если сумма процентов, которые клиент уплатил по ипотеке, в два раза превышает сумму процентов, обычно взимаемую при аналогичных условиях ипотеки с учетом реального срока погашения займа, клиент может рассчитывать на решение суда в свою пользу.

• Если вы переплатили к моменту досрочного закрытия займа 500 000 рублей, а при перерасчете на реальный срок кредитования размер процентов должен был составить 100 000 рублей, сумму в 400 000 рублей можно вернуть через суд.
• Соответственно, сумма пересчитывается, и банк возвращает клиенту излишне уплаченные средства.

Если разница между желаемым и действительным размером процентов не соответствует требованиям пункта 5 статьи 809 ГК, суд может не удовлетворить иск заемщика.

Что лучше уменьшать сумму или срок?

Сохраняем выгоду, уменьшив платеж — Есть и третий, самый оптимальный способ: уменьшить платеж, но вносить ту же сумму, что была раньше. Каждый месяц банк будет считывать это как досрочное погашение и уменьшать срок кредита. Возьмем пример Ивана Ильича с кредитом в 300 тыс.

• Руб. с 5% на 4 года.
• После оплаты 70 тыс. руб.
• Ежемесячный платеж составит 4811,07 руб.
• Если и дальше вносить изначальную сумму 6908,79 руб., срок займа сократится до 44 месяцев, а переплата будет даже меньше, чем при сокращении срока, — 23 221,51 руб.
• Так будет выглядеть расчет на ближайшие месяцы после досрочного погашения.

Полный график можно посмотреть по ссылке, Расчет выгодного погашения кредита для примера из статьи После расчетов можем сделать вывод, что третий вариант самый выгодный и безопасный. Можно вносить каждый месяц прежнюю сумму, но если сократится доход, просто перейти на минимальный платеж, который будет уменьшаться к концу срока.

Что выгоднее уменьшать сумму платежа или срок?

Сохраняем выгоду, уменьшив платеж — Есть и третий, самый оптимальный способ: уменьшить платеж, но вносить ту же сумму, что была раньше. Каждый месяц банк будет считывать это как досрочное погашение и уменьшать срок кредита. Возьмем пример Ивана Ильича с кредитом в 300 тыс.

Руб. с 5% на 4 года. После оплаты 70 тыс. руб. ежемесячный платеж составит 4811,07 руб. Если и дальше вносить изначальную сумму 6908,79 руб., срок займа сократится до 44 месяцев, а переплата будет даже меньше, чем при сокращении срока, — 23 221,51 руб. Так будет выглядеть расчет на ближайшие месяцы после досрочного погашения.

Полный график можно посмотреть по ссылке, Расчет выгодного погашения кредита для примера из статьи После расчетов можем сделать вывод, что третий вариант самый выгодный и безопасный. Можно вносить каждый месяц прежнюю сумму, но если сократится доход, просто перейти на минимальный платеж, который будет уменьшаться к концу срока.

Что выгоднее уменьшать платеж по кредиту или срок?

Если вы погасили часть кредита досрочно, вы можете сократить срок, сохранив размер ежемесячного платежа, или уменьшить размер платежа. И то, и другое выгодно, но с разных точек зрения. Первый вариант поможет погасить кредит быстрее, а второй — уменьшить долговую нагрузку. Если вы погасили часть вашего долга досрочно, то банк составит новый график платежей. Сделать это могут по одной из двух схем:

1. Снижение размера ежемесячного платежа. Так как долг уменьшился, снизилась и сумма, которую вы отдаете банку в качестве процентов. Срок останется прежним, но вам будет проще платить.
2. Снижение срока кредитования. В этом случае вы выплатите кредит быстрее, но размер платежа останется прежним.

Уменьшение срока кредитования поможет вам, если вы хотите как можно скорее закрыть кредит. Вы быстрее отдадите долг и сэкономите на процентах. Уменьшение платежа подойдет, если вы хотите снизить долговую нагрузку. Снизив ежемесячный платеж, вы увеличите семейный бюджет и упростите себе жизнь. Выбор в пользу того или иного варианта зависит от вашей ситуации, валюты и условий кредитования:

• Валютный кредит лучше погасить в максимально короткий срок. Так вы снизите риски: инфляция здесь незначительна, а курс в любой момент может подскочить.
• Для рублевого кредита оптимальнее первый вариант — уменьшить платеж. Он оставляет место для маневра: если ваш доход не изменится или увеличится, вы сможете снова накопить деньги и частично погасить кредит. Если доход снизится, ежемесячный платеж не будет серьезным ударом по семейному бюджету.
• Если в банке действуют ограничения по досрочному погашению, вам осталось платить несколько месяцев, и вы больше не сможете вносить дополнительные платежи, сократите срок.

При досрочном погашении вы экономите в любом случае. Выбирая схему пересчета графика, ориентируйтесь на собственные возможности, риски и размер переплаты. Универсальных решений нет, и зачастую проще сократить ежемесячную нагрузку на бюджет, чем срок.

Что выгоднее сократить срок или платеж по кредиту?

Что выгодно заемщику? — Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму. Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:

• Кредит является аннуитетным.
• В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
• Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.

Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин. Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц.

И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда. Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.

Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:

• Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
• Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
• В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока

Получи аванс на покупки в два клика

Когда лучше делать частичное досрочное погашение кредита?

Изучить закон о досрочной выплате кредита — В Федеральном законе от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ прописано, как погасить кредит досрочно. Изучите его, прежде чем пойти в банк. Разберем основные моменты:

Если раньше банк мог отказать в раннем погашении или выписать большие штрафы и комиссию, то в 2011 году это стало незаконным. Теперь банк не может отказать в возможности раньше погасить долг.Нужно предупредить банк о своем решении не позднее, чем за 30 дней до погашения суммы займа. Вносить сумму лучше в день платежа по кредиту. Если внести деньги позже (например, через семь дней), то из суммы вычтут проценты за эти дни.Банк может брать оплату только за фактическое время пользования займом. Если заранее закрыть задолженность, проценты за остальные дни платить не нужно.С 2020 года можно вернуть деньги и за страховку, если договор был заключен не раньше 1 сентября 2020-го. Для возврата денег нужно написать заявление в страховую компанию или банк, если полис оформлялся через него. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшиеся дни.