Что выгоднее погасить сумму или срок?

Что выгоднее погасить сумму или срок
Что выгодно заемщику? — Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму. Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:

  • Кредит является аннуитетным.
  • В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
  • Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.

Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин. Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц.

  1. И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда.
  2. Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.

Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:

  • Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
  • Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
  • В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока

Получи аванс на покупки в два клика

Что лучше погашать срок или платеж?

Сохраняем выгоду, уменьшив платеж — Есть и третий, самый оптимальный способ: уменьшить платеж, но вносить ту же сумму, что была раньше. Каждый месяц банк будет считывать это как досрочное погашение и уменьшать срок кредита. Возьмем пример Ивана Ильича с кредитом в 300 тыс.

Руб. с 5% на 4 года. После оплаты 70 тыс. руб. ежемесячный платеж составит 4811,07 руб. Если и дальше вносить изначальную сумму 6908,79 руб., срок займа сократится до 44 месяцев, а переплата будет даже меньше, чем при сокращении срока, — 23 221,51 руб. Так будет выглядеть расчет на ближайшие месяцы после досрочного погашения.

Полный график можно посмотреть по ссылке, Расчет выгодного погашения кредита для примера из статьи После расчетов можем сделать вывод, что третий вариант самый выгодный и безопасный. Можно вносить каждый месяц прежнюю сумму, но если сократится доход, просто перейти на минимальный платеж, который будет уменьшаться к концу срока.

Что лучше уменьшить платеж или срок по ипотеке?

В каких случаях выгоднее уменьшать размер ежемесячного платежа — Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, однако срок кредитования останется первоначальным. Данный вариант выгоден заемщикам в следующих случаях:

Финансовое состояние клиента банка нестабильно и велика вероятность его дальнейшего ухудшения. Уменьшение ежемесячных платежей позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и риск просрочек по ипотечному кредиту. У клиента банка появилась возможность выплатить крупную сумму, но в дальнейшем у него могут появиться расходы на другие нужды.

Достоинствами данного варианта являются возможность в значительной мере снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотечного кредита.

Когда лучше делать досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита может быть выгодно для заемщика — в этом случае он экономит на процентах. Особенно это актуально в кризисные времена, поэтому при наличии возможности граждане стремятся закрыть все имеющиеся у них задолженности. С 2011 года в российское законодательство были внесены изменения, согласно которым банки не могут запрещать гражданам погашать кредиты досрочно, а также взимать за это комиссии или штрафы.

  • Это касается только физических лиц, для юридических лиц такого запрета нет, поэтому условия досрочного погашения будут зависеть от содержания кредитного договора.
  • Несмотря на то, что выплатить кредит раньше срока гражданам запретить теперь не могут, у банков могут быть свои нюансы.
  • Для того чтобы их учесть, надо внимательно читать кредитный договор.

По закону, если заемщик хочет выплатить кредит досрочно, он должен предупредить банк за 30 дней. Уведомление можно отнести лично, отправить по почте или сделать это через личный кабинет на сайте или в приложении, если кредитная организация дает такую возможность.

  • Условиями кредитного договора этот срок может быть уменьшен, например до 14 или 7 дней, или его вообще может не быть, и заемщик может просто вносить деньги на счет без предупреждения, а они будут списываться в счет досрочного погашения.
  • Также условиями кредитного договора могут быть установлены определенные даты, в которые можно гасить кредит раньше срока.
Читайте также:  Сколько ипотека на новостройки?

Например, в некоторых банках досрочное погашение возможно не в любой день, а только в дату очередного платежа. Могут быть ограничения по сумме, например, досрочное погашение возможно в сумме не менее 20 тыс. рублей. Нюансов может быть много. Перед заключением кредитного договора я рекомендую их выяснить, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию.

  1. Банки предпочитают, чтобы заемщики, особенно исполнительные, которые платят без просрочек, не закрывали кредиты досрочно, поскольку при этом кредитные организации лишаются части дохода.
  2. Тем не менее возможность беспроблемного досрочного погашения кредита сейчас стала одним из главных конкурентных преимуществ для банков.

Поэтому практически все крупные структуры уже давно не ставят условий для заемщиков и разрешают вносить досрочные платежи без ограничений по времени и суммам. Однако все еще существуют финансовые организации, например, МФО, которые пытаются так или иначе сделать досрочное погашение максимально некомфортным.

Вводят штрафы, выставляют множество условий, вплоть до того, что прописывают в договоре, что досрочное погашение невозможно, и потом ссылаются на этот пункт договора. Заемщикам надо понимать, что такого условия в договоре в принципе не может существовать — это противоречит закону. Поэтому, если вы решили погасить кредит досрочно, но вам говорят, что это невозможно, стоит уведомить организацию за 30 дней и внести на счет остаток задолженности после истечения этого срока.

Если вам начнут начислять пени или штрафы, необходимо будет обращаться в суд. #} Ставка: от 5.5% Платеж: 9 059 ₽ #} Также при досрочном погашении кредита существуют свои нюансы: 1.

Когда лучше гасить кредит до платежа или после?

Изучить закон о досрочной выплате кредита — В Федеральном законе от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ прописано, как погасить кредит досрочно. Изучите его, прежде чем пойти в банк. Разберем основные моменты:

Если раньше банк мог отказать в раннем погашении или выписать большие штрафы и комиссию, то в 2011 году это стало незаконным. Теперь банк не может отказать в возможности раньше погасить долг.Нужно предупредить банк о своем решении не позднее, чем за 30 дней до погашения суммы займа. Вносить сумму лучше в день платежа по кредиту. Если внести деньги позже (например, через семь дней), то из суммы вычтут проценты за эти дни.Банк может брать оплату только за фактическое время пользования займом. Если заранее закрыть задолженность, проценты за остальные дни платить не нужно.С 2020 года можно вернуть деньги и за страховку, если договор был заключен не раньше 1 сентября 2020-го. Для возврата денег нужно написать заявление в страховую компанию или банк, если полис оформлялся через него. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшиеся дни.

Что лучше уменьшать срок кредита или сумму кредита?

Что выгодно заемщику? — Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму. Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:

  • Кредит является аннуитетным.
  • В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
  • Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.

Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин. Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц.

И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда. Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.

Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:

  • Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
  • Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
  • В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока

Получи аванс на покупки в два клика

Как лучше платить за ипотеку?

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.1. Примерка Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу.

  • Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
  • Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше.
  • И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.2.
Читайте также:  Какие документы должен предоставить застройщик после сдачи дома?

Детали Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления.

  • Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
  • Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений.
  • Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты.
  • Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).3.

Большой первоначальный взнос Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше).

  1. Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.4.
  2. Рефинансирование Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки.
  3. Это та же ипотека, но под более низкий процент.
  4. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%.

Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита. Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.5.

  1. Сокращение срока ипотеки Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки.
  2. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше.
  3. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽.
  4. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита.

Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу. Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.

Что будет с ипотекой в случае дефолта?

Банки смогут требовать досрочного расторжения договора и возврата остатка по ипотеке, если такие основания будут указаны в нормативных актах; государство может отказаться от мер поддержки заемщикам (например, могут отменить выплату материнского капитала или компенсации по ипотеке для многодетных семей);

Что выгоднее погасить основной долг или проценты?

Несмотря на то, что ипотечный кредит обычно берется на 20–30 лет, большинство заемщиков стараются погасить его досрочно. По словам представителей банков, 70 процентов клиентов, рассчитываются с ипотекой гораздо быстрее, чем заложено в графике платежей.

Средний срок жизни ипотечного кредита на практике составляет 12 лет. Считается, что дополнительные платежи лучше всего вносить в первые несколько лет после получения кредита, когда в основном платятся проценты по ипотеке, а основной долг перед банком практически не меняется. По словам специалистов, особенно выгодным является погашение в первые три года после выдачи ипотеки.

Сегодня в банках не существует ограничений на досрочное погашение кредита, заемщик имеет право сам выбирать, что именно ему изменить при досрочной выплате: сумму ежемесячного платежа или срок обслуживания кредита (платеж при этом останется прежним). Что выгоднее погасить сумму или срок

Как лучше всего платить кредит?

Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас рассказала, как выгоднее погасить кредит досрочно — обычно это выгодно в первой половине срока кредитования. Как правило, система платежа аннуитетная. Сперва платятся в основном проценты банку.

  • Затем сумма процентов уменьшается, а долг увеличивается.
  • Так, при досрочном погашении в начале срока произойдет перерасчет процентов и, как следствие, уменьшение переплат.
  • Досрочное погашение в конце срока не принесет экономии, поскольку в это время выплачивается основной долг.
  • Досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий разрешено законодательством.

При этом в кредитном договоре может быть прописано, что клиенту нужно уведомить банк о досрочном погашении заранее, иначе банк возьмет за услугу комиссию. Лучше досрочно гасить кредит именно в день платежа, Если внести сумму позже, то с внесенной суммы спишутся проценты за эти дни, а на погашение пойдет остаток суммы. Фото: realnoevremya.ru Ранее россиянам рассказали о санкциях за досрочное погашение кредита. Сообщалось, что банки не могут препятствовать заемщику в желании досрочно погасить кредит. Поэтому, если сотрудники кредитной организации не принимают заявление или мешают каким-либо другим способом, следует попросить их обосновать свои действия в письменном виде.

Читайте также:  Сколько лет в среднем платят ипотеку?

Какой вид платежа выгоднее при досрочном погашении?

Досрочное погашение кредита при разных платежах — В обоих случаях досрочное погашение кредита позволяет сэкономить. Погашение кредита с уменьшением срока выгоднее при аннуитетных платежах. Если вы гасите кредит с уменьшением платежа, большой разницы в выгоде между разными схемами платежей нет. Рассмотрим на уже знакомом примере с ипотечной квартирой за 3,5 млн рублей.

  • Ставка кредита остается прежней – 6,5%, как и величина первоначального взноса (500 тыс. рублей).
  • Допустим, вами выбрана аннуитетная схема платежей.
  • Напомним, переплата за проценты равна 2,36 млн рублей, а ежемесячный платеж в этом случае равен 22,3 тыс.
  • Рублей в месяц.
  • Досрочное погашение кредита на 450 тыс.

рублей с уменьшением срока примерно год после оформления кредита (кстати, именно такую сумму могут получить многодетные семьи с ипотекой ), позволит снизить переплату по банковским процентам до 1,5 млн рублей. Экономия почти 800 тыс. рублей! При погашении с уменьшением ежемесячного платежа результат будет скромнее.

  1. В этом случае сумма начисленных процентов уменьшится только до 2 млн рублей (на 300 тысяч рублей), зато ежемесячный платеж составит уже не 22,3 тыс.
  2. Рублей, а 18,9 тыс. рублей.
  3. Кстати, сэкономленную разницу вполне можно направлять на выплату кредита.
  4. Теперь посмотрим, как обстоит ситуация с диффернцированными платежами.

Здесь сумма переплаты по процентам изначально меньше (1,9 млн рублей). И если мы вносим 450 тыс. рублей с уменьшением срока кредитования, экономия составит примерно 550 тыс. рублей. А если погасить такой кредит с уменьшением платежа – около 300 тысяч рублей.

Почему при досрочном погашении кредита списываются проценты?

Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения — Здесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может.

Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей. Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования. В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце. Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.

Пример. Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов. Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты.

  1. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов.
  2. Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов.
  3. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.
  4. Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка.

Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму. Во-вторых, из суммы внеочередного платежа «Сбер» списывает проценты, начисленные на дату досрочного погашения.

  • Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс.
  • Рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов.
  • В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей.
  • Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита.

То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты. Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным.

В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится. Чтобы избежать такой ситуации, нужно либо вносить более крупную сумму с расчетом на проценты, либо проводить досрочное погашение вместе с обязательным платежом в дату планового погашения.

Так вся сумма «досрочки» спишется именно в счет основного долга, так как проценты за новый месяц еще не успеют начислиться. В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу.