Что лучше уменьшить платеж или сократить срок?

Что лучше уменьшить платеж или сократить срок
Если вы погасили часть кредита досрочно, вы можете сократить срок, сохранив размер ежемесячного платежа, или уменьшить размер платежа. И то, и другое выгодно, но с разных точек зрения. Первый вариант поможет погасить кредит быстрее, а второй — уменьшить долговую нагрузку. Если вы погасили часть вашего долга досрочно, то банк составит новый график платежей. Сделать это могут по одной из двух схем:

  1. Снижение размера ежемесячного платежа. Так как долг уменьшился, снизилась и сумма, которую вы отдаете банку в качестве процентов. Срок останется прежним, но вам будет проще платить.
  2. Снижение срока кредитования. В этом случае вы выплатите кредит быстрее, но размер платежа останется прежним.

Уменьшение срока кредитования поможет вам, если вы хотите как можно скорее закрыть кредит. Вы быстрее отдадите долг и сэкономите на процентах. Уменьшение платежа подойдет, если вы хотите снизить долговую нагрузку. Снизив ежемесячный платеж, вы увеличите семейный бюджет и упростите себе жизнь. Выбор в пользу того или иного варианта зависит от вашей ситуации, валюты и условий кредитования:

  • Валютный кредит лучше погасить в максимально короткий срок. Так вы снизите риски: инфляция здесь незначительна, а курс в любой момент может подскочить.
  • Для рублевого кредита оптимальнее первый вариант — уменьшить платеж. Он оставляет место для маневра: если ваш доход не изменится или увеличится, вы сможете снова накопить деньги и частично погасить кредит. Если доход снизится, ежемесячный платеж не будет серьезным ударом по семейному бюджету.
  • Если в банке действуют ограничения по досрочному погашению, вам осталось платить несколько месяцев, и вы больше не сможете вносить дополнительные платежи, сократите срок.

При досрочном погашении вы экономите в любом случае. Выбирая схему пересчета графика, ориентируйтесь на собственные возможности, риски и размер переплаты. Универсальных решений нет, и зачастую проще сократить ежемесячную нагрузку на бюджет, чем срок.

Что выгоднее сократить срок или платеж по кредиту?

Что выгодно заемщику? — Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму. Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:

  • Кредит является аннуитетным.
  • В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
  • Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.

Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин. Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц.

И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда. Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.

Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:

  • Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
  • Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
  • В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока

Получи аванс на покупки в два клика

Как выгоднее гасить ипотеку уменьшать срок или платеж?

Что лучше уменьшить платеж или сократить срок 1. Что сокращать срок или платеж? Однозначно платеж, т.к. из этого варианта можно сделать второй вариант: если продолжать вносить столько же сколько и раньше, то ипотека кончится ровно тогда когда бы закончилась при сокращении срока. А при сокращении срока меньше платить нельзя, если захочешь.2. Погашать досрочно или нет? Это главный вопрос, при текущих ставках ответ нет. срок НИКОГДА не выгодно уменьшать. всегда нужно уменьшать платеж, но платить по начальному платежу, тем самым уменьшая и срок и приобретая возможность в период финансовой нестабильности платить меньше в вашем случае нужно ответить на вопрос, есть ли более выгодные варианты вложения этих 1.5 млн. Если нет — вкладывайте в ипотеку с уменьшением платежа, и продолжайте платить 23 500р. Что лучше уменьшить платеж или сократить срок Выгодней не закрывать досрочно. В долгосрочной перспективе кредитные деньги дешевле своих собственных Что лучше уменьшить платеж или сократить срок Камри, как я уже писал, это действительно так, только если и доходы растут Карина, если платить каждый новый месяц меньше по новому платежу, то да. А тут говорят чтобы уменьшатт платеж, но продолжать платить по старому платежу, то есть новый платёж + доп платёж до старой суммы + досрочное погашение из этих 250 к Смотря что вы хотите и сколько зарабатываете. Процент за ипотеку относительно небольшой и может быть выгодно и не гасить досрочно. Но если вы хотите всё-таки закрыть долг, то так как ваш платёж и так низкий, выгоднее уменьшать срок ипотеки. Либо, если вы хотите перестраховаться и ваша основная зарплата не очень высокая, то можно снижать размер ежемесячного платежа, но при этом продолжать платить примерно сумму старого платежа и выше. Alex, самый вредный совет для ипотеки.

Что лучше уменьшать при досрочном погашении ипотеки?

Третий путь: уменьшаем платёж и сохраняем выгоду — Этот способ, как мне кажется, придумали самые смекалистые российские заёмщики. Ведь обходить систему – это буквально в крови у нашего народа. В данном случае можно и ежемесячный платёж уменьшить, и на процентах сэкономить.

Просто сказка. Для этого потребуется каждый месяц вносить такой же по размеру платёж, как до его уменьшения. То есть гасить кредит досрочно, но небольшими частями. Рассмотрим на наших цифрах. Для этого возвращаемся к нашей ипотеке на 3 000 000 рублей, взятой на 15 лет под 9% годовых. Обычный ежемесячный платёж – 22 821 рубль.

После досрочного внесения 100 000 рублей, он составил – 21 804,04 рубля. В следующем месяце необходимо внести платёж по графику + разницу в 1 016,96 рубля. Так необходимо делать в течение всего срока кредитования. Что из этого получится? Ипотека закроется в тот же день, если бы вы сделали частичное досрочное погашение в сторону уменьшения срока. Что лучше уменьшить платеж или сократить срок А что же там получается с переплатой по процентам? Для этого сравним все четыре варианта погашения, включая стандартную оплату по графику.

Читайте также:  Когда жилье считается вторичным?
Способ погашения ипотеки Ежемесячный платёж Срок погашения ипотеки Переплата по процентам
Погашение ипотеки по графику 22 821 руб. 15 лет 1 857 779,27 руб.
Досрочное погашение с уменьшением срока кредита 22 821 руб. 13 лет 9 месяцев 1 597 528,32 руб.
Досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа 21 804,04 руб. 15 лет 1 775 745,58 руб.
Разовое и регулярное ежемесячное сокращение платежа ежемесячно уменьшается 13 лет 9 месяцев 1 705 464,49 руб.

Видно, что третий вариант частичного досрочного погашения самый выгодный. Он позволяет не только уменьшить срок ипотеки, но и немного сэкономить на переплате по процентам банку. При этом риски минимальны. В любой момент можно начать вносить платежи по графику.

Что лучше погашать срок или платеж?

Сохраняем выгоду, уменьшив платеж — Есть и третий, самый оптимальный способ: уменьшить платеж, но вносить ту же сумму, что была раньше. Каждый месяц банк будет считывать это как досрочное погашение и уменьшать срок кредита. Возьмем пример Ивана Ильича с кредитом в 300 тыс.

  • Руб. с 5% на 4 года.
  • После оплаты 70 тыс. руб.
  • Ежемесячный платеж составит 4811,07 руб.
  • Если и дальше вносить изначальную сумму 6908,79 руб., срок займа сократится до 44 месяцев, а переплата будет даже меньше, чем при сокращении срока, — 23 221,51 руб.
  • Так будет выглядеть расчет на ближайшие месяцы после досрочного погашения.

Полный график можно посмотреть по ссылке, Расчет выгодного погашения кредита для примера из статьи После расчетов можем сделать вывод, что третий вариант самый выгодный и безопасный. Можно вносить каждый месяц прежнюю сумму, но если сократится доход, просто перейти на минимальный платеж, который будет уменьшаться к концу срока.

Как лучше погасить кредит?

Закрыть вопрос досрочно — Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы. Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия. Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ. Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт. Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст.809 и 810 Гражданского кодекса. Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде.

Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ. А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока.

  1. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности.
  2. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
  3. Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина.

Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты. Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Что будет с ипотекой в случае дефолта?

Банки смогут требовать досрочного расторжения договора и возврата остатка по ипотеке, если такие основания будут указаны в нормативных актах; государство может отказаться от мер поддержки заемщикам (например, могут отменить выплату материнского капитала или компенсации по ипотеке для многодетных семей);

Как лучше платить за ипотеку?

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.1. Примерка Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу.

Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа. Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.2.

Детали Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления.

  • Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
  • Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений.
  • Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты.
  • Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).3.

Большой первоначальный взнос Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше).

Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.4. Рефинансирование Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%.

Читайте также:  Как вернуть деньги за отмену бронирования?

Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита. Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.5.

Сокращение срока ипотеки Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита.

Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу. Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.

Почему выгодно брать ипотеку на длительный срок?

Вы сможете купить квартиру лучше и больше — Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку на долгий срок, чем на короткий, Для него это выгоднее: вы будете дольше отдавать кредит и выплатите больше процентов. Кроме того, так банк перестраховывается: заёмщику легче гасить небольшие платежи, а значит, не будет и просрочек.

  1. При долгосрочном кредитовании банк также, скорее всего, одобрит заём на более крупную сумму.
  2. Объясняется это просто: размер ипотеки зависит от размера доходов плательщика.
  3. Его рассчитывают так, чтобы ежемесячный платёж не превышал 40–60% от общего дохода.
  4. Соответственно, чем дольше срок ипотеки и меньше размер платежа, тем большую сумму банк одобрит.

Долгосрочная ипотека позволяет взять кредит на большую сумму и купить квартиру большей площади или в более комфортабельном районе. Иван Лонкин начальник управления клиентских отношений «СДМ-Банка» Например, семья из двух человек с доходом в 150 тысяч рублей в месяц может взять ипотеку на 5 лет — банк одобрит им кредит на сумму около 2,5 миллиона рублей.

Почему не выгодно погасить кредит досрочно?

Выгодно ли досрочно выплатить заем? Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Когда лучше делать частичное досрочное погашение ипотеки?

Почему выгодно погашать ипотеку досрочно? — Досрочное погашение ипотеки позволяет снизить итоговый размер переплаты по кредиту. Отметим, что самым выгодным временем для досрочного погашения является первая треть срока кредитования. Причина — применение банками схемы аннуитетных платежей, когда в первую очередь клиент погашает проценты, а не тело долга.

  1. Процедура досрочного погашения определяется в ФЗ-284 от 19 октября 2011 года.
  2. Согласно закону, сумма займа (в том числе ипотечного), предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или частично через уведомление кредитора не менее чем за 30 дней до дня такого платежа.

На практике уведомить банк можно и в более короткий период. Без соответствующего заявления кредитная организация просто спишет сумму в счет очередной месячной оплаты. На сегодня все российские банки предоставляют клиентам право на досрочное погашение ипотеки.

Когда лучше делать досрочный платеж по ипотеке?

Если вы читаете эту статью, значит, вы – счастливый обладатель «ипотечной» квартиры, который может себе позволить гасить ипотеку досрочно. Наша сегодняшняя задача – разобраться, как правильнее или точнее, как выгоднее, это делать. При любой схеме формирования ежемесячных платежей будь то аннуитентная или дифференцированная заемщик в первые годы выплачивается максимальную сумму процентов, поэтому если есть возможность гасить досрочно, старайтесь делать это в первые пять лет кредита.

  1. Позже это делать будет просто бессмысленно, основная сумма переплаты к тому времени уже будет уплачена банку.
  2. Сегодня практически не осталось банков с действующим мораторием на досрочное погашение ипотечных кредитов.
  3. В некоторых случаях нельзя досрочно гасить в первые 3-6 месяцев, некоторые банки устанавливают минимальную сумму, которую можно внести в качестве досрочного погашения, но большинство кредитных учреждений вопрос сроков и размеров «досрочных» платежей отдают на откуп заемщика, и каждый решает, как ему поступить с появившимися «лишними» деньгами.

Сколько? Если банк не устанавливает минимальный платеж для досрочного погашения, то хоть сколько. В истории много случаев, когда заемщик каждый месяц выплачивали чуть больше, чем требовалось графиком, как говорится «округлял» до тысячи или для пяти в большую сторону.

  1. В рамках одного месяца эти деньги не очень ощутимы, но вот при пересчете на весь срок кредита, небольшие досрочные погашения способны сократить итоговую переплату на очень заметную сумму.
  2. Для понимания ситуации, возьмем пример: мужчина 33 лет взял ипотеку на сумму 2 млн рублей на 25 лет под 11 с небольшим процентов годовых.

По графику каждый месяц он должен платить 23 400 рублей, платежи равные, выражаясь банковским языком, аннуитентные. // Если у вас дифференцированные платежи, не закрывайте страницу, принципы досрочного погашения одинаковы для аннуитентных и дифференцированных заемщиков//.

  1. Итак, ежемесячный платеж 23 400 рублей, и заемщик каждый месяц округлял его до 25 000 рублей, то есть вносил 1 600 рублей в качестве суммы досрочного погашения ежемесячно.
  2. При этом только за 1 год такими минимальными усилиями заемщик сократил срок ипотеки на 1 год.
  3. Как? Да очень просто.
  4. При каждом внесении суммы досрочного погашения работник банка спрашивает: «Будем уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита?».

Естественно, при маленьких суммах досрочного погашения, выбирая уменьшение ежемесячного платежа, вы этого даже не заметите. Был платеж 23 400, стал 23 982, например. Но в этой же ситуации, внесение досрочно 1 600 рублей сокращает срок кредита на 1 месяц.

  1. Итого, досрочно внесенные в течение одного года 19 200 рублей сокращают срок кредита на 1 год, а значит, уменьшаются и общая сумма начисленных процентов, и, как следствие, итоговая сумма переплаты по кредиту.
  2. Другая ситуация с этим же заемщиком.
  3. Неожиданная премия в размере 30 000 рублей принесена в банк для досрочного погашения основного долга.
Читайте также:  Можно ли получить прописку в гостевом доме?

Опять вопрос: «Уменьшаем ежемесячный платеж или сокращаем срок кредита?». Считаем: внесение тридцати тысяч уменьшает ежемесячный платеж на 312 рублей или сокращает срок кредита на 19 месяцев.

Почему при досрочном погашении кредита списываются проценты?

Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения — Здесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может.

  • Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей.
  • Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования.
  • В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце.
  • Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.

Пример. Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов. Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты.

  1. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов.
  2. Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов.
  3. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.
  4. Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка.

Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму. Во-вторых, из суммы внеочередного платежа «Сбер» списывает проценты, начисленные на дату досрочного погашения.

Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов. В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей. Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита.

То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты. Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным.

В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится. Чтобы избежать такой ситуации, нужно либо вносить более крупную сумму с расчетом на проценты, либо проводить досрочное погашение вместе с обязательным платежом в дату планового погашения.

Так вся сумма «досрочки» спишется именно в счет основного долга, так как проценты за новый месяц еще не успеют начислиться. В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу.

Что выгоднее досрочное погашение кредита или вклад?

Почему сейчас выгоднее использовать вклады — Если немного упростить, забыв про налоги, вычеты и страховку, то досрочное погашение ипотечного кредита можно воспринимать как вложение денег под ставку этого кредита. В вашем случае вносить частичные досрочные погашения означает вкладывать деньги под 8,2% годовых.

  • В начале 2021 года делать так было вполне разумно.
  • Ключевая ставка тогда была 4,25% годовых, а вклады приносили до 4,5—5% годовых, по крайней мере в крупных банках.
  • Гасить ипотечный кредит со ставкой 8,2% годовых было бы выгоднее, чем отправлять свободные деньги на вклады.
  • Однако в марте 2022 года ЦБ повысил ключевую ставку до 20% годовых.

Сейчас можно найти вклады и накопительные счета, которые дают 20—25% годовых, и вложение денег в такие инструменты будет в 2—3 раза выгоднее, чем досрочное погашение вашего кредита. Процентная ставка по вашему кредиту зафиксирована в договоре с банком и почти наверняка не может вырасти.

  • В России большинство ипотечных кредитных договоров заключалось по фиксированным ставкам и очень небольшой процент — с плавающими.
  • Значит, размер ежемесячного платежа тоже не вырастет.
  • Более того, из-за роста цен и вероятного будущего роста ваших доходов этот ежемесячный платеж со временем будет все меньшей обузой.

Теперь посчитаем выгоду вкладов по сравнению с досрочным погашением. Для расчета я взял такие условия:

Ипотечный кредит — 6 000 000 Р, взят на 30 лет. Ставка кредита — 8,2% годовых. Ежемесячный платеж — 44 865 Р, Каждый месяц вы можете дополнительно вносить 50 000 Р либо отправлять их на вклад под 18% годовых с ежемесячной капитализацией процентов, чтобы использовать для частичного досрочного погашения позже.

Чтобы не усложнять расчеты, частичные досрочные погашения я считал как идущие в уменьшение срока кредита. Для расчетов использовал кредитный калькулятор от «Финансовой культуры». Вариант 1. Каждый месяц в течение года вы вносите по 50 000 Р как частичное досрочное погашение — сверх обязательного ежемесячного платежа.

  • Без таких погашений переплата по кредиту была бы равна 10 168 701 Р, а с дополнительными платежами она снижается до 6 144 048 Р,
  • Вариант 2.
  • Каждый месяц в течение года вы вносите по 50 000 Р на вклад, который дает 18% годовых с ежемесячной капитализацией процентов.
  • За год вы положите на вклад 600 000 Р, которые благодаря процентам увеличатся до 661 500 Р,

Налога с этих процентов, скорее всего, не будет, по крайней мере если у вас нет других вкладов. Через год вы вносите 661 500 Р как частичное досрочное погашение с уменьшением срока, как и в первом варианте. Переплата по кредиту получится 6 002 953 Р, Вариант с вкладом и последующим частичным досрочным погашением кредита заметно выгоднее: экономия на процентах получится на 141 095 Р больше по сравнению с вариантом без вклада.